Assicurazioni di cose & di persone

Assicurazioni di cose e di persone in Svizzera: confrontate in modo indipendente

Che si tratti di proteggere i vostri beni o della vostra sicurezza finanziaria in caso di malattia e infortunio – il mercato assicurativo svizzero è complesso. Premi e prestazioni delle diverse compagnie differiscono spesso di diverse centinaia di franchi all’anno.

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Nota sulla trasparenza per gli assicurati in Svizzera: In qualità di servizio di consulenza indipendente dalle compagnie, analizziamo e confrontiamo le offerte di tutte le principali compagnie d’assicurazione svizzere (tra cui AXA, Allianz, Helvetia, Mobiliare, Zurich, Generali, Vaudoise, Baloise e altre). Non siamo legati a nessuna compagnia e individuiamo il miglior rapporto qualità-prezzo per la vostra situazione di vita personale.

Parte 1

Assicurazioni di cose – protezione per i vostri beni

Le assicurazioni di cose vi proteggono dalle conseguenze finanziarie di danni ai vostri oggetti o da pretese di responsabilità civile di terzi.

1. Assicurazione mobilia domestica e responsabilità civile privata

La combinazione di base più importante per ogni economia domestica in Svizzera. L’assicurazione economia domestica copre i danni ai vostri mobili e apparecchi elettronici (p.es. causati da incendio, acqua o furto). La responsabilità civile privata vi protegge da costi che mettono a rischio la vostra esistenza, quando involontariamente causate un danno a un’altra persona o ai suoi beni.

La panoramica del mercato: Grandi offerenti come la Mobiliare, AXA o Allianz propongono ampie coperture All Risk, mentre gli assicuratori digitali attirano spesso con premi d’entrata convenienti.
Insidie importanti: Fate molta attenzione a evitare una sottoassicurazione. Se la vostra mobilia domestica vale effettivamente CHF 100’000.–, ma ne assicurate solo CHF 50’000.–, in caso di sinistro l’assicurazione riduce ogni versamento della metà! Calcoliamo con precisione la vostra somma assicurata corretta.

A cosa prestare attenzione nel confronto

1.Responsabilità civile privata: le clausole di prestazione più importanti

La responsabilità civile privata vi protegge dalle conseguenze finanziarie quando causate un danno a terzi. La somma assicurata standard è di solito di 5 o 10 milioni di franchi – le vere differenze stanno altrove:

Rinuncia alla riduzione in caso di colpa grave
La caratteristica di prestazione in assoluto più importante. Se non vedete un segnale di stop o dimenticate una candela accesa, si tratta di colpa grave. Le buone tariffe rinunciano completamente al diritto legale di ridurre il pagamento.
Assicurazione per la guida di veicoli di terzi (modulo complementare)
Importante se ogni tanto prendete in prestito l’auto di amici, vicini o genitori. Verificate se sono coperti i danni al veicolo preso in prestito e un’eventuale perdita del bonus sull’assicurazione casco del proprietario.
Danni locativi & cambio di appartamento
I danni all’appartamento in affitto (p.es. graffi sul parquet, una crepa nel lavandino) sono standard. Le tariffe più performanti coprono però anche i famigerati «danni graduali» (p.es. danni da umidità causati per mesi da un acquario difettoso) oppure offrono protezione in occasione della riconsegna ufficiale dell’appartamento.
Guida di droni, e-bike e imbarcazioni
- E-bike normali (pedalata assistita fino a 25 km/h): Sono di regola coperte dalla normale responsabilità civile.
- E-bike veloci (fino a 45 km/h) & droni da 250 g: A seconda dell’assicuratore richiedono una copertura complementare speciale oppure devono essere assicurati separatamente.

2.Mobilia domestica: le clausole di prestazione più importanti

L’assicurazione economia domestica copre contro incendio, acqua, furto e danni della natura tutto ciò che portereste con voi in un trasloco. È qui che, nelle prestazioni, si separa il grano dal loglio:

Furto semplice fuori casa
Quando in viaggio vi rubano lo smartphone, la giacca al ristorante o la bicicletta non chiusa alla stazione. Punto di confronto: quanto è alto il limite? (Lo standard è spesso CHF 2’000.–, le tariffe migliori offrono CHF 5’000.– o più.)
Casco economia domestica / «All Risks» (modulo complementare)
Le normali assicurazioni economia domestica pagano solo se qualcun altro danneggia o ruba i vostri beni. Se siete voi a far cadere il vostro costoso tablet sul pavimento piastrellato, paga soltanto la casco economia domestica.
Assicurazione bagagli
Esaminate attentamente la scheda prodotto: il furto o la perdita dei bagagli in viaggio sono coperti in tutto il mondo senza limiti oppure solo fino a un importo modesto (p.es. CHF 2’000.–)?
Furto di denaro contante & carte di credito
Quanto denaro contante è assicurato in caso di furto con scasso a casa? (I buoni assicuratori coprono fino a CHF 3’000.– o CHF 5’000.–, quelli economici spesso solo CHF 1’000.–.)

3.Il focus sulle prestazioni: persone singole vs. famiglie

A seconda della vostra situazione di vita, nel confronto dei documenti dovreste prestare attenzione alle seguenti clausole specifiche:

Per persone singole (tariffa single)

Seconda residenza / dimoranti settimanali
Se da single durante la settimana vivete in un appartamento separato (p.es. per lavoro o studio): la mobilia domestica in questo secondo appartamento è coassicurata automaticamente e fino a quale percentuale della somma principale?
Sublocazione / appartamenti condivisi
Se subaffittate una camera o vivete in un appartamento condiviso, molte polizze familiari o standard escludono i danni tra coinquilini. In questo caso la scheda prodotto deve regolare esplicitamente come sono assicurati i coinquilini.

Per famiglie (tariffa famiglia)

Cerchia delle persone assicurate
Chi è considerato «famiglia»? Le buone tariffe assicurano forfettariamente tutte le persone che vivono nella stessa economia domestica (coniugi, conviventi, figli).
Figli agli studi / in formazione
Fate attenzione al limite d’età. Fino a quale età i figli che si trasferiscono in un’altra città per studiare (p.es. in una camera in un appartamento condiviso) sono ancora coassicurati tramite la responsabilità civile familiare e la mobilia domestica dei genitori? (Spesso il limite è di 25 o 26 anni, purché non abbiano ancora un reddito proprio.)
Incapacità di discernimento dei bambini
In Svizzera i bambini sotto i 7 anni sono di regola considerati incapaci di commettere atti illeciti. Se il vostro bambino di 5 anni causa un danno al vicino, spesso dal punto di vista legale non dovete pagare – il vicino resta con il danno, il che può portare a forti litigi. Le buone assicurazioni di responsabilità civile per famiglie pagano comunque questi danni a titolo di cortesia («copertura in caso di incapacità di discernimento»).

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2. Assicurazione veicoli a motore (responsabilità civile, casco parziale e totale)

In Svizzera la responsabilità civile per veicoli a motore è obbligatoria, la casco parziale e totale proteggono in più il vostro veicolo. A parità di premio, le prestazioni degli assicuratori differiscono talvolta in modo considerevole – decisivi sono i dettagli nelle CGA.

A cosa prestare attenzione nel confronto

1.La responsabilità civile auto (minimo legale)

La responsabilità civile copre i danni che causate ad altri con la vostra auto. La somma assicurata è fissata per legge a un livello estremamente alto – le vere caratteristiche di prestazione sono:

Rinuncia alla riduzione in caso di colpa grave
Anche qui il criterio più importante. Se non vedete un semaforo rosso o vi distraete un attimo al volante e causate un incidente, con le buone tariffe l’assicurazione rinuncia a ridurre la prestazione o a rivalersi su di voi (rinuncia al regresso). Attenzione: alcol, droghe e gravi eccessi di velocità sono per legge sempre esclusi dalla rinuncia.
Protezione per danni all’estero (modulo complementare)
Se all’estero subite un incidente senza colpa e l’assicurazione della controparte sul posto non liquida il danno o lo fa solo a rilento secondo standard stranieri (spesso inferiori). Un buon assicuratore svizzero si occupa allora della pratica e paga secondo lo standard svizzero.

2.La casco parziale (danni alla propria auto senza colpa propria)

La casco parziale copre i danni causati da eventi naturali, animali o furto. Prestate attenzione a questi dettagli:

Danni da martore e animali
Le tariffe economiche pagano solo il danno diretto (p.es. il cavo rosicchiato). Le tariffe più performanti coprono anche i danni conseguenti (p.es. quando a causa del cavo rosicchiato il motore si surriscalda e si verifica un danno totale).
Collisione con animali
Lo standard copre spesso solo gli incidenti con «animali selvatici» (capriolo, cinghiale). Le tariffe migliori coprono le collisioni con animali di ogni tipo (quindi anche con una mucca, un gatto o un cane).
Rottura vetri estesa
La copertura di base paga di solito solo parabrezza, lunotto e finestrini laterali. Verificate se fari (LED/Xenon), vetri degli specchietti e tetti panoramici sono coassicurati. La sostituzione di un moderno faro LED può costare rapidamente da 2’000 a 4’000 franchi.
Accessori coassicurati
Sistemi di navigazione, cerchioni costosi o un gancio di traino montato in seguito: quale percentuale del valore del veicolo è coassicurata automaticamente per gli accessori senza supplemento? (Lo standard è spesso il 10 %, con le tariffe economiche meno.)

3.La casco totale (incl. casco collisione per danni causati per propria colpa)

La casco totale copre in più i danni da collisione alla vostra auto – indipendentemente dal fatto che li abbiate causati voi o terzi sconosciuti. Qui la qualità dipende da quanto segue:

Supplemento sul valore attuale (indennizzo in caso di danno totale)
Se la vostra auto subisce un danno totale, l’assicurazione paga il valore attuale dell’auto. Poiché le auto nuove perdono valore molto rapidamente, le buone tariffe offrono nei primi anni un supplemento sul valore attuale. Ricevete allora p.es. nel 1° e 2° anno il 100 % del prezzo da nuovo e anche nel 4° o 5° anno molto più del valore residuo effettivo. Confrontate le tabelle percentuali esatte nelle CGA!
Copertura danni di parcheggio (modulo complementare)
Qualcuno urta la vostra auto parcheggiata nel posteggio del supermercato e se ne va. Punto di confronto: quante volte per anno civile viene assunto un simile danno (p.es. 1 o 2 danni all’anno) ed esiste un limite d’importo (p.es. fino a CHF 1’000.– o illimitato)?

4.Importanti moduli complementari nel confronto delle prestazioni

Di solito potete aggiungere o togliere queste opzioni in modo modulare. Verificate attentamente le condizioni:

Assistance (servizio guasti)
Il servizio guasti vale solo in Svizzera o in tutto il mondo/in tutta Europa? All’estero vengono pagati senza problemi anche il rimpatrio del veicolo e il pernottamento in albergo per tutti gli occupanti?
Clausola fari in caso di danni ai fari
Alcune assicurazioni esigono che in caso di sinistro vi rivolgiate obbligatoriamente a un’officina partner (p.es. Carglass). Se preferite portare la vostra auto direttamente all’officina del marchio (p.es. BMW, VW), fate attenzione alla libera scelta del garage.
Assicurazione infortuni occupanti
In Svizzera, per chi lavora qui, è di solito superflua (perché assicurati contro gli infortuni tramite il datore di lavoro secondo la LAINF). Eccezione: trasportate spesso ospiti stranieri o avete in auto bambini per i quali, in caso di emergenza, si desidera un versamento immediato del capitale senza dover attendere a lungo l’accertamento della responsabilità civile.

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3. Assicurazioni di protezione giuridica (privata e circolazione)

Una controversia legale con il locatore, il datore di lavoro o dopo un incidente d’auto può diventare estremamente costosa in Svizzera. Un’assicurazione di protezione giuridica assume le spese per avvocati, periti e tasse di giustizia.

Ampiezza delle prestazioni a confronto: Gli assicuratori specializzati nella protezione giuridica (come CAP, Protekta, Assista o Dextra) offrono spesso somme di copertura molto elevate, fino a CHF 500’000.– o più per caso, e una protezione mondiale.
Il nostro consiglio: Combinate la protezione giuridica privata e quella circolazione in un’unica polizza, per approfittare di notevoli sconti combinati.

A cosa prestare attenzione nel confronto

1.Le somme assicurate (denaro per avvocato & tribunale)

Decisivo è quanto denaro è disponibile in caso di bisogno – e a partire da quale importo l’assicurazione interviene:

Garanzia dei costi nel mondo / in Europa
Quanto denaro mette a disposizione al massimo l’assicurazione per ogni caso giuridico? In Svizzera somme da CHF 250’000.– a CHF 500’000.– sono standard (di solito bastano). Più importante è: quanto è alta la somma all’estero? Le buone tariffe offrono anche in tutto il mondo almeno da CHF 100’000.– a CHF 200’000.– per le emergenze in vacanza.
Valore litigioso minimo
A partire da quale importo interviene l’assicurazione? Alcune tariffe economiche aiutano solo se si tratta di un valore litigioso p.es. superiore a CHF 300.–. Le tariffe migliori rinunciano completamente a un valore litigioso minimo in molti ambiti principali.

2.Protezione giuridica privata: i settori del diritto critici (chi paga cosa?)

Molte polizze standard coprono i contratti (p.es. una controversia con un negozio online) e il risarcimento danni. Le vere differenze di qualità si trovano nei settori del diritto «difficili»:

Diritto del lavoro
Controversia con il datore di lavoro per un licenziamento o un certificato di lavoro negativo. Punto di confronto: la protezione è illimitata o esiste un limite dei costi più basso?
Diritto di locazione
Controversia con il locatore per aumenti della pigione o difetti. Verificate se sono coperte anche le controversie con i vicini (p.es. per rumore).
Diritto dei pazienti
Errori di trattamento da parte di medici od ospedali. Ciò comporta spesso perizie estremamente costose – qui una garanzia dei costi elevata è essenziale.
Diritto di internet / cyber (modulo complementare o esclusivo)
Protezione in caso di furto d’identità in rete, frode con carta di credito negli acquisti online o cyberbullismo.
Diritto successorio e diritto di famiglia
La più grande trappola nelle prestazioni. Divorzi, controversie sugli alimenti o liti ereditarie sono esclusi di serie da quasi tutti gli assicuratori. Le tariffe migliori offrono qui almeno una prima consulenza (p.es. fino a CHF 500.–) da parte di un avvocato. Pochissimi prodotti premium permettono di includere questo ambito come modulo contro un supplemento elevato.

3.Protezione giuridica circolazione: indispensabile per la mobilità

Se vi spostate molto (in auto, in bicicletta, in e-bike o a piedi), dovreste verificare le seguenti clausole:

Diritto contrattuale dei veicoli
Controversia con il garage dopo una riparazione difettosa o all’acquisto di un’auto (p.es. danno da incidente taciuto nell’acquisto di un’auto d’occasione).
Revoca della licenza di condurre (procedura amministrativa)
Se dopo un’infrazione stradale vi si vuole revocare la licenza di condurre. Una buona protezione giuridica circolazione assume i costi per opporsi alla decisione delle autorità.
Decreto d’accusa / lesioni colpose
Se dopo un incidente vi vengono contestate lesioni personali colpose a un altro utente della strada. (I reati intenzionali sono naturalmente sempre esclusi.)

4.Caratteristiche di qualità generali & «clausole in piccolo»

Questi punti figurano spesso solo nelle CGA – verificateli prima della stipulazione:

Termini d’attesa (periodo di carenza)
Dopo la stipulazione di solito non potete rivolgervi subito a un avvocato. Il termine d’attesa standard è di 3 mesi per la maggior parte dei settori del diritto. Le pure pretese di risarcimento danni (p.es. venite investiti mentre siete a piedi) di regola non hanno termine d’attesa.
Libera scelta dell’avvocato
Se si arriva a una procedura giudiziaria o amministrativa, per legge potete scegliere un avvocato di vostra fiducia. Prima di allora molte assicurazioni si riservano di trattare il caso tramite i propri giuristi o di assegnarvi un avvocato, e alcune limitano l’onorario di un avvocato scelto liberamente. Cercate clausole che vi garantiscano la libera scelta dell’avvocato senza svantaggi finanziari.
Protezione giuridica di consulenza / hotline telefonica
L’assicurazione offre una hotline giuridica semplice per tutte le questioni legali, anche se non c’è una vera controversia? Molto utile per far verificare rapidamente i contratti prima della firma.

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Parte 2

Assicurazioni di persone – protezione per la vostra capacità lavorativa

Le assicurazioni di persone proteggono voi e la vostra famiglia dalle conseguenze finanziarie di perdita di guadagno, infortunio, malattia o decesso.

1. Assicurazione d’indennità giornaliera di malattia e infortunio

Se come dipendenti o indipendenti non potete lavorare per mesi a causa di una grave malattia o di un infortunio, rischiate enormi lacune di reddito. L’obbligo legale di continuare a pagare il salario termina spesso sorprendentemente presto.

La situazione di mercato: Le casse malati (come Swica, Helsana o CSS) e gli assicuratori di persone classici offrono soluzioni d’indennità giornaliera che coprono fino all’80% del salario perso per un massimo di 730 giorni.
Per indipendenti: Per imprenditori e freelance questa copertura è di vitale importanza, perché a differenza dei dipendenti non dispongono di una protezione automatica tramite la LAINF (legge federale sull’assicurazione contro gli infortuni).

A cosa prestare attenzione nel confronto

Con la copertura dell’indennità giornaliera (indennità giornaliera di malattia / IGM) e della perdita di guadagno (rendita per incapacità di guadagno) ci muoviamo nell’ambito della sicurezza esistenziale. Qui le differenze di prestazione nelle clausole in piccolo sono vitali, perché si tratta di sapere se, in caso di lunga malattia o dopo un infortunio, potrete mantenere il vostro tenore di vita. Si distinguono fondamentalmente due pilastri, spesso combinati tra loro:

Pilastro 1·L’indennità giornaliera di malattia (IGM)

Copre il periodo immediatamente successivo all’inizio della malattia (di solito per un massimo di 730 giorni).

Pilastro 2·La rendita per incapacità di guadagno (rendita IG / 3° pilastro)

Versa una rendita mensile se non potete più lavorare in modo duraturo (spesso fino al pensionamento).

Ecco la vostra checklist per il confronto delle prestazioni indipendente dai premi:

1.Indennità giornaliera di malattia (IGM): le clausole più importanti

Nell’indennità giornaliera di malattia poche clausole decidono per quanto tempo e da quando arriva il denaro:

Durata delle prestazioni
Lo standard assoluto è di 730 giorni (2 anni). Verificate nella scheda prodotto che questi 730 giorni non valgano per ogni «caso di malattia», ma vengano sommati in modo flessibile se vi assentate più volte per la stessa malattia (p.es. depressioni ricorrenti o cancro).
Termine d’attesa (periodo di carenza)
Da quale giorno del certificato medico arriva il denaro? Le opzioni possibili sono dal 14°, 30°, 60° o 90° giorno. Più a lungo il vostro datore di lavoro continua a versare il salario (obbligo di continuare a pagare il salario), più lungo può essere il termine d’attesa. Punto di confronto: esiste una «clausola di concatenamento»? Se dopo un breve rientro vi ammalate di nuovo per lo stesso motivo, il termine d’attesa non dovrebbe ricominciare da capo.
Diritto di passaggio in caso di cambio d’impiego (libero passaggio)
Se siete assicurati collettivamente per l’indennità giornaliera di malattia tramite il vostro datore di lavoro e perdete o lasciate l’impiego, avete il diritto di passare all’assicurazione individuale dell’offerente entro un termine (di solito 30 giorni, a seconda del contratto anche di più). Caratteristica di prestazione: un buon assicuratore rinuncia completamente a un nuovo esame dello stato di salute in occasione di questo passaggio.

2.Rendita per incapacità di guadagno: le vere differenze di qualità

Se una malattia diventa duratura, dopo circa due anni intervengono l’assicurazione invalidità statale (AI) e la cassa pensione (2° pilastro). Poiché queste coprono spesso solo il 60% circa dell’ultimo reddito, la rendita IG privata colma la lacuna restante. Prestate attenzione a questi criteri severi:

Definizione dell’incapacità di guadagno (incapacità professionale vs. incapacità di guadagno)
La più grande trappola nelle prestazioni.
- Tariffe economiche: Intervengono solo se non potete più svolgere alcun lavoro sull’intero mercato del lavoro (rinvio astratto). Se un chirurgo non può più operare a causa del tremore alle mani, ma in teoria potrebbe ancora lavorare come portinaio, spesso l’assicurazione non paga nulla.
- Tariffe migliori: Spesso dichiarate come «incapacità professionale» – intervengono se non potete più esercitare la vostra professione concreta, svolta per ultima.
Graduazione delle prestazioni (soglia di versamento)
Da quale grado d’invalidità l’assicurazione versa la rendita intera? Lo standard in Svizzera è il sistema AI (rendita intera solo a partire dal 70% d’invalidità). Gli assicuratori privati migliori versano la rendita intera convenuta già a partire da un grado d’invalidità del 66⅔% oppure versano rendite parziali graduate a partire dal 25% o dal 50%.
Esonero dai premi in caso d’incapacità di guadagno
Una caratteristica di prestazione estremamente importante. Se diventate incapaci al guadagno, da quel momento non dovete più pagare premi per questa assicurazione, ma ricevete comunque la rendita convenuta.

3.Clausole comuni a entrambi i tipi di assicurazione

Questi punti valgono allo stesso modo per l’indennità giornaliera di malattia e la rendita IG:

Rinuncia al diritto di disdetta in caso di sinistro
Secondo la legge svizzera sul contratto d’assicurazione (LCA), un’assicurazione può disdire il contratto dopo un sinistro notificato. Le buone assicurazioni d’indennità giornaliera di malattia rinunciano esplicitamente nel contratto a questo diritto di disdetta in caso di sinistro. Se non lo fanno, dopo la prima lunga malattia vi ritrovate all’improvviso senza protezione.
Malattie psichiche (burnout / depressione)
Le malattie psichiche sono oggi la causa principale delle perdite di guadagno di lunga durata. Alcune tariffe limitano fortemente le prestazioni in caso di malattie puramente psichiche (p.es. limitazione della durata di pagamento a 12 mesi). Verificate assolutamente se le malattie psichiche sono completamente equiparate alle malattie organiche.
Validità territoriale (protezione mondiale)
L’assicurazione continua a versare la rendita anche se decidete di trasferirvi all’estero (p.es. da parenti) a causa della vostra malattia cronica o per la convalescenza?

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2. Previdenza privata (pilastro 3a & assicurazioni sulla vita)

L’AVS statale e la cassa pensione (1° e 2° pilastro) coprono in vecchiaia o in caso d’invalidità di solito solo il 60% circa del reddito abituale. Con il pilastro 3a colmate questa lacuna previdenziale e allo stesso tempo risparmiate anno dopo anno molte imposte.

Confronto banca vs. assicurazione: Una pura soluzione bancaria offre la massima flessibilità. Una soluzione assicurativa (p.es. presso Zurich o Helvetia) combina inoltre il risparmio con una protezione per la vostra famiglia in caso di decesso o d’incapacità di guadagno (esonero dai premi).

A cosa prestare attenzione nel confronto

Con l’assicurazione di previdenza (pilastro 3a vincolato o pilastro 3b libero) combinate il risparmio per la vecchiaia con una copertura assicurativa (p.es. per il decesso o la perdita di guadagno). Poiché firmate contratti che durano spesso 20, 30 o 40 anni, le clausole contrattuali e la flessibilità nella scheda delle prestazioni sono ancora più decisive che per qualsiasi altra assicurazione. Un prodotto sbagliato si può correggere in seguito solo con grandi perdite finanziarie (il cosiddetto valore di riscatto).

Ecco la vostra checklist di ciò a cui dovete prestare particolare attenzione nelle condizioni durante il confronto delle prestazioni:

1.Il modello di risparmio: rischio vs. sicurezza

La scelta più importante nel catalogo delle prestazioni riguarda il modo in cui il vostro denaro viene investito:

Previdenza classica vs. legata a fondi
- Classica: L’assicuratore vi garantisce una somma fissa in caso di vita e un interesse minimo. Punto di confronto: quanto è alto l’interesse garantito rispetto ai costi amministrativi?
- Legata a fondi: Il denaro confluisce in fondi azionari o d’investimento. Punto di confronto: potete cambiare gratuitamente i fondi durante la durata del contratto (switching)? L’assicurazione offre una gestione automatica della scadenza? In questo caso, negli ultimi 5–10 anni prima del pensionamento il denaro viene trasferito gradualmente da azioni volatili a obbligazioni sicure, per mettere al sicuro i guadagni.

2.Le clausole di flessibilità (la caratteristica di prestazione più importante)

La vita cambia, un contratto di previdenza continua rigidamente. I buoni prodotti si distinguono per una flessibilità integrata:

Pausa dei premi / sospensione
Cosa succede se restate disoccupati, seguite una formazione continua o partite per un giro del mondo? Caratteristica di prestazione: il contratto permette una sospensione temporanea del pagamento dei contributi (p.es. per 6 o 12 mesi), senza che il contratto venga sciolto direttamente o la copertura assicurativa venga soppressa completamente?
Indicizzazione dei premi
Molti contratti offrono un adeguamento automatico del premio all’inflazione o alle deduzioni massime legali per il pilastro 3a. Punto di confronto: potete opporvi ogni anno a questo aumento in modo semplice e senza un nuovo esame dello stato di salute?
Versamenti supplementari e riduzioni
Potete adeguare in modo flessibile la quota di risparmio annuale se in un anno guadagnate di più o di meno? Con le pure soluzioni bancarie del pilastro 3a è standard, con le soluzioni assicurative è spesso fortemente regolamentato.

3.Le prestazioni di rischio (decesso & perdita di guadagno)

Trattandosi di un’assicurazione, acquistate coperture biometriche. Confrontate qui i seguenti punti:

Esonero dai premi in caso d’incapacità di guadagno
Il motivo principale per cui si stipula il 3° pilastro presso un’assicurazione anziché presso una banca. Se a causa di malattia o infortunio diventate invalidi a lungo termine, l’assicurazione assume il pagamento dei contributi al posto vostro. Il vostro obiettivo di risparmio per la vecchiaia viene quindi raggiunto esattamente come se aveste continuato a versare voi stessi. Punto di confronto: da quale grado d’invalidità (p.es. dal 66⅔% o graduato dal 25%) interviene questo esonero? Esiste un termine d’attesa (di solito da 3 a 6 mesi)?
Capitale in caso di decesso (costante o decrescente)
Se morite prima del pensionamento, ai superstiti (partner, figli) viene versato del denaro.
- Capitale costante: La somma resta invariata per tutta la durata del contratto.
- Capitale decrescente: La somma diminuisce anno dopo anno – ideale, ad esempio, per garantire un’ipoteca che con l’ammortamento si riduce anch’essa nel corso degli anni.

4.La trasparenza dei costi e del riscatto

Proprio con durate lunghe, sono i costi a decidere quanto resta del vostro avere di risparmio:

Il valore di riscatto (tabella di riscatto)
Se dovete sciogliere anticipatamente l’assicurazione (p.es. perché lasciate definitivamente la Svizzera o prelevate il denaro per la proprietà d’abitazione), ricevete il cosiddetto valore di riscatto. Questo deve figurare nel contratto in modo assolutamente trasparente. Confrontate quanto sono elevate le perdite nei primi 5–10 anni. Con le tariffe scadenti il denaro dei primi 3 anni viene interamente consumato dai costi di stipulazione dell’assicurazione.
Quota dei costi effettivi (TER / Reduction in Yield)
Quanto riducono i costi interni di amministrazione e di rischio il rendimento del vostro avere di risparmio? Cercate nella scheda prodotto la percentuale che l’assicurazione deduce ogni anno dal patrimonio.

Consiglio strategico: assicurazione vs. soluzione bancaria

Prima del confronto delle prestazioni ponetevi sempre la domanda di fondo: volete mescolare risparmio e assicurazione?

Soluzione bancaria o app di previdenza

Se desiderate la massima flessibilità (versare i premi a volte sì, a volte no, piena libertà nella scelta dei fondi), con un puro pilastro 3a presso una banca o un fornitore digitale di app di previdenza (p.es. VIAC, finpension, Frankly) vi trovate spesso molto meglio e spendete meno.

Soluzione assicurativa

Una soluzione assicurativa conviene soprattutto se desiderate integrare nella vostra previdenza per la vecchiaia l’esonero dai premi in caso d’incapacità di guadagno come rete di sicurezza assolutamente fissa, oppure se dovete garantire una famiglia con un capitale in caso di decesso.

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