Assurances de choses & de personnes

Assurances de choses et de personnes en Suisse : une comparaison indépendante

Qu’il s’agisse de protéger vos biens ou d’assurer votre sécurité financière en cas de maladie et d’accident – le marché suisse de l’assurance est complexe. Les primes et les prestations des différentes compagnies diffèrent souvent de plusieurs centaines de francs par an.

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Note de transparence pour les assurés en Suisse : En tant que service de conseil indépendant des compagnies, nous analysons et comparons les offres de toutes les principales compagnies d’assurance suisses (notamment AXA, Allianz, Helvetia, Mobilière, Zurich, Generali, Vaudoise, Baloise, etc.). Nous ne sommes liés à aucune compagnie et déterminons le meilleur rapport qualité-prix pour votre situation personnelle.

Partie 1

Assurances de choses – protection de vos biens

Les assurances de choses vous protègent contre les conséquences financières de dommages à vos propres biens ou contre les prétentions en responsabilité civile de tiers.

1. Assurance ménage et responsabilité civile privée

La combinaison de base la plus importante pour chaque ménage en Suisse. L’assurance ménage couvre les dommages à vos meubles et appareils électroniques (p. ex. dus à un incendie, à un dégât d’eau ou à un vol). La responsabilité civile privée vous protège contre des coûts susceptibles de menacer votre existence si vous causez involontairement un dommage à une autre personne ou à ses biens.

Aperçu du marché: Les grands assureurs comme la Mobilière, AXA ou Allianz proposent des couvertures complètes « tous risques », tandis que les assureurs numériques attirent souvent avec des primes d’entrée avantageuses.
Pièges importants: Veillez scrupuleusement à éviter la sous-assurance. Si votre mobilier vaut effectivement CHF 100’000.– mais que vous n’en assurez que CHF 50’000.–, l’assurance réduit de moitié chaque indemnisation en cas de sinistre ! Nous calculons précisément votre somme d’assurance correcte.

Ce à quoi vous devez veiller lors de la comparaison

1.Responsabilité civile privée : les principales clauses de prestations

La responsabilité civile privée vous protège contre les conséquences financières des dommages que vous causez à des tiers. La somme d’assurance standard s’élève généralement à 5 ou 10 millions de francs – les vraies différences se situent ailleurs :

Renonciation à la réduction en cas de faute grave
La caractéristique de loin la plus importante. Si vous ne voyez pas un panneau stop ou oubliez une bougie allumée, il s’agit d’une négligence grave. Les bons tarifs renoncent entièrement au droit légal de réduire la prestation.
Assurance conducteur de véhicules de tiers (module complémentaire)
Important si vous empruntez de temps en temps la voiture d’amis, de voisins ou de vos parents. Vérifiez si les dommages au véhicule emprunté et une éventuelle perte de bonus de l’assurance casco du propriétaire sont couverts.
Dommages locatifs & changement de logement
Les dommages causés au logement loué (p. ex. rayures sur le parquet, fissure dans le lavabo) sont couverts en standard. Les tarifs performants couvrent toutefois aussi les fameux « dommages graduels » (p. ex. dégâts d’humidité causés durant des mois par un aquarium défectueux) ou offrent une protection lors de la remise officielle du logement.
Pilotage de drones, de vélos électriques et de bateaux
- Vélos électriques lents (assistance jusqu’à 25 km/h): Sont généralement couverts par la responsabilité civile ordinaire.
- Vélos électriques rapides (jusqu’à 45 km/h) & drones dès 250 g: Nécessitent selon l’assureur une couverture complémentaire spécifique ou doivent être assurés séparément.

2.Assurance ménage : les principales clauses de prestations

L’assurance ménage couvre tout ce qui tomberait de votre logement lors d’un déménagement contre l’incendie, les dégâts d’eau, le vol et les dommages naturels. C’est ici que l’on sépare le bon grain de l’ivraie :

Vol simple à l’extérieur
Lorsque l’on vous vole votre smartphone en route, votre veste au restaurant ou votre vélo non verrouillé à la gare. Point de comparaison : quelle est la limite ? (Elle est souvent de CHF 2’000.– en standard, les meilleurs tarifs offrent CHF 5’000.– ou plus.)
Casco ménage / « All Risks » (module complémentaire)
Les assurances ménage ordinaires ne paient que si quelqu’un d’autre endommage ou vole vos biens. Si vous laissez vous-même tomber votre tablette coûteuse sur le carrelage, seule la casco ménage prend en charge le dommage.
Assurance bagages
Examinez attentivement la fiche produit : le vol ou la perte des bagages en voyage est-il couvert dans le monde entier sans limite ou seulement jusqu’à un petit montant (p. ex. CHF 2’000.–) ?
Vol d’argent liquide & de cartes de crédit
Combien d’argent liquide est assuré en cas de vol avec effraction à domicile ? (Les bons assureurs couvrent jusqu’à CHF 3’000.– ou CHF 5’000.–, les offres bon marché souvent seulement CHF 1’000.–.)

3.Les prestations à privilégier : personnes seules ou familles

Selon votre situation de vie, prêtez attention aux clauses spécifiques suivantes lors de la comparaison des documents :

Pour les personnes seules (tarif single)

Résidence secondaire / séjour à la semaine
Si vous vivez seul et logez la semaine dans un appartement séparé (p. ex. pour le travail ou les études) : le mobilier de ce deuxième logement est-il automatiquement coassuré, et à quel pourcentage de la somme principale ?
Sous-location / colocations
Si vous sous-louez une chambre ou vivez en colocation, de nombreuses polices familiales ou standard excluent les dommages entre colocataires. La fiche produit doit alors régler explicitement la manière dont les colocataires sont assurés.

Pour les familles (tarif famille)

Cercle des personnes assurées
Qui fait partie de la « famille » ? Les bons tarifs assurent forfaitairement toutes les personnes vivant dans le même ménage (conjoint, partenaire en concubinage, enfants).
Enfants aux études / en formation
Faites attention à la limite d’âge. Jusqu’à quel âge les enfants qui partent étudier dans une autre ville (p. ex. dans une chambre en colocation) restent-ils coassurés par la responsabilité civile familiale et l’assurance ménage des parents ? (La limite se situe souvent à 25 ou 26 ans, pour autant qu’ils n’exercent pas encore d’activité lucrative propre.)
Incapacité de discernement des enfants
En Suisse, les enfants de moins de 7 ans sont en règle générale considérés comme incapables de discernement. Si votre enfant de 5 ans cause un dommage chez le voisin, vous n’êtes souvent pas tenu juridiquement de payer – le voisin reste avec son dommage, ce qui peut provoquer de sérieuses disputes. Les bonnes assurances responsabilité civile familiales paient néanmoins ces dommages à bien plaire (« couverture en cas d’incapacité de discernement »).

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2. Assurance véhicule à moteur (responsabilité civile, casco partielle et complète)

La responsabilité civile pour véhicules à moteur est obligatoire en Suisse ; les cascos partielle et complète protègent en plus votre propre véhicule. À prime égale, les prestations des assureurs diffèrent parfois considérablement – ce sont les détails des CGA qui font la différence.

Ce à quoi vous devez veiller lors de la comparaison

1.La responsabilité civile automobile (minimum légal)

La responsabilité civile couvre les dommages que vous causez à autrui avec votre voiture. La somme d’assurance légale est extrêmement élevée – les vraies différences de prestations sont les suivantes :

Renonciation à la réduction en cas de faute grave
Ici aussi, c’est le critère le plus important. Si vous ne voyez pas un feu rouge ou êtes brièvement distrait au volant et provoquez un accident, l’assurance renonce, avec les bons tarifs, à réduire la prestation ou à se retourner contre vous (renonciation au recours). Attention : l’alcool, les stupéfiants et les délits de chauffard sont toujours exclus de cette renonciation par la loi.
Protection en cas de dommages à l’étranger (module complémentaire)
Si vous êtes victime d’un accident à l’étranger sans en être responsable et que l’assurance adverse ne règle pas le dommage, ou seulement lentement et selon des standards étrangers (souvent inférieurs). Un bon assureur suisse se charge alors du règlement et indemnise selon les standards suisses.

2.La casco partielle (dommages à votre propre voiture sans faute de votre part)

La casco partielle couvre les dommages dus aux éléments naturels, aux animaux ou au vol. Prêtez attention à ces détails :

Dommages causés par les martres et autres animaux
Les tarifs bon marché ne paient que le dommage direct (p. ex. le câble rongé). Les tarifs performants couvrent aussi les dommages consécutifs (p. ex. lorsque le moteur surchauffe à cause du câble rongé et que la voiture est une perte totale).
Collision avec des animaux
La couverture standard ne comprend souvent que les accidents avec des « animaux sauvages » (chevreuil, sanglier). Les meilleurs tarifs couvrent les collisions avec des animaux de toutes sortes (donc aussi avec une vache, un chat ou un chien).
Bris de glace étendu
La couverture de base ne paie généralement que le pare-brise, la lunette arrière et les vitres latérales. Vérifiez si les phares (LED/xénon), les verres de rétroviseurs et les toits panoramiques sont coassurés. Le remplacement d’un phare LED moderne peut vite coûter entre 2’000 et 4’000 francs.
Accessoires coassurés
Système de navigation, jantes coûteuses ou attelage installé ultérieurement : quel pourcentage de la valeur du véhicule est automatiquement coassuré pour les accessoires, sans supplément ? (Souvent 10 % en standard, moins avec les tarifs bon marché.)

3.La casco complète (y compris casco collision pour les dommages dont vous êtes responsable)

La casco complète couvre en plus les dommages de collision à votre propre voiture – que vous en soyez responsable ou qu’ils soient causés par des tiers inconnus. Voici ce qui fait la différence en matière de qualité :

Indemnisation à la valeur majorée (en cas de perte totale)
Si votre voiture est une perte totale, l’assurance paie sa valeur actuelle. Comme les voitures neuves perdent très vite de la valeur, les bons tarifs offrent une indemnisation majorée durant les premières années. Vous recevez alors p. ex. 100 % du prix neuf la 1re et la 2e année, et nettement plus que la valeur résiduelle effective la 4e ou la 5e année. Comparez les tableaux de pourcentages exacts dans les CGA !
Couverture des dommages de parking (module complémentaire)
Quelqu’un heurte votre voiture garée sur le parking du supermarché et prend la fuite. Point de comparaison : combien de fois par année civile un tel dommage est-il pris en charge (p. ex. 1 ou 2 sinistres par an) et existe-t-il un plafond (p. ex. jusqu’à CHF 1’000.– ou illimité) ?

4.Modules complémentaires importants dans la comparaison des prestations

Ces options peuvent généralement être ajoutées ou retirées de manière modulaire. Vérifiez attentivement les conditions :

Assistance (service de dépannage)
Le service de dépannage est-il valable uniquement en Suisse ou dans le monde entier / dans toute l’Europe ? À l’étranger, le rapatriement du véhicule et la nuit d’hôtel pour tous les occupants sont-ils payés sans discussion ?
Clause relative aux dommages aux phares
Certaines assurances exigent qu’en cas de sinistre, vous vous rendiez obligatoirement dans un garage partenaire (p. ex. Carglass). Si vous préférez confier votre voiture directement au garage de la marque (p. ex. BMW, VW), veillez au libre choix du garage.
Assurance accidents des occupants
Généralement superflue en Suisse pour les personnes qui y travaillent (car elles sont assurées contre les accidents par leur employeur selon la LAA). Exception : vous transportez souvent des hôtes étrangers ou des enfants pour lesquels vous souhaitez, en cas de coup dur, un versement immédiat en capital sans attendre longtemps la clarification de la responsabilité.

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3. Assurances de protection juridique (privée et circulation)

Un litige avec le bailleur, l’employeur ou après un accident de voiture peut coûter extrêmement cher en Suisse. Une assurance de protection juridique prend en charge les frais d’avocat, d’expertise et de justice.

Étendue des prestations en comparaison: Les assureurs spécialisés en protection juridique (comme CAP, Protekta, Assista ou Dextra) offrent souvent des sommes de couverture très élevées, jusqu’à CHF 500’000.– ou plus par cas, ainsi qu’une protection dans le monde entier.
Notre conseil: Combinez la protection juridique privée et circulation dans une seule police pour profiter de rabais combinés considérables.

Ce à quoi vous devez veiller lors de la comparaison

1.Les sommes d’assurance (argent pour l’avocat & le tribunal)

Ce qui compte, c’est le montant disponible en cas de litige – et à partir de quel montant l’assurance intervient :

Garantie de prise en charge dans le monde entier / en Europe
Quel montant maximal l’assurance met-elle à disposition par litige ? En Suisse, des sommes de CHF 250’000.– à CHF 500’000.– sont la norme (c’est généralement suffisant). Plus important : quelle est la somme à l’étranger ? Les bons tarifs offrent aussi dans le monde entier au moins CHF 100’000.– à CHF 200’000.– pour les urgences pendant les vacances.
Valeur litigieuse minimale
À partir de quel montant l’assurance intervient-elle ? Certains tarifs bon marché n’aident que si la valeur litigieuse dépasse p. ex. CHF 300.–. Les meilleurs tarifs renoncent entièrement à une valeur litigieuse minimale dans de nombreux domaines principaux.

2.Protection juridique privée : les domaines du droit critiques (qui paie quoi ?)

De nombreuses polices standard couvrent les contrats (p. ex. un litige avec une boutique en ligne) et les dommages-intérêts. Les vraies différences de qualité se situent dans les domaines du droit « difficiles » :

Droit du travail
Litige avec l’employeur pour un licenciement ou un mauvais certificat de travail. Point de comparaison : la protection est-elle illimitée ou existe-t-il un plafond de frais inférieur ?
Droit du bail
Litige avec le bailleur pour une hausse de loyer ou des défauts. Vérifiez si les litiges avec les voisins (p. ex. pour du bruit) sont également couverts.
Droit des patients
Erreurs médicales commises par des médecins ou des hôpitaux. Elles entraînent souvent des expertises extrêmement coûteuses – une garantie de prise en charge élevée est ici essentielle.
Droit d’Internet / cyberdroit (module complémentaire ou exclusif)
Protection en cas d’usurpation d’identité en ligne, de fraude à la carte de crédit lors d’achats en ligne ou de cyberharcèlement.
Droit des successions et droit de la famille
Le plus grand piège en matière de prestations. Les divorces, les litiges relatifs aux pensions alimentaires ou aux successions sont exclus d’office chez presque tous les assureurs. Les meilleurs tarifs offrent ici au moins un premier conseil par un avocat (p. ex. jusqu’à CHF 500.–). Seuls quelques rares produits premium permettent d’inclure ce domaine sous forme de module, moyennant un supplément important.

3.Protection juridique circulation : indispensable pour la mobilité

Si vous vous déplacez beaucoup (en voiture, à vélo, à vélo électrique ou à pied), vérifiez les clauses suivantes :

Droit des contrats relatifs aux véhicules
Litige avec le garage après une réparation défectueuse ou lors de l’achat d’une voiture (p. ex. dommage accidentel dissimulé lors de l’achat d’une occasion).
Retrait de permis (procédure administrative)
Lorsque votre permis de conduire doit vous être retiré après une infraction routière. Une bonne protection juridique circulation prend en charge les frais pour contester la décision des autorités.
Ordonnance pénale / lésions corporelles par négligence
Lorsqu’après un accident, on vous reproche d’avoir causé par négligence des lésions corporelles à un autre usager de la route. (Les actes intentionnels sont bien entendu toujours exclus.)

4.Critères de qualité généraux & « petits caractères »

Ces points ne figurent souvent que dans les CGA – vérifiez-les avant de conclure :

Délais d’attente (délai de carence)
Après la conclusion, vous ne pouvez généralement pas consulter un avocat immédiatement. Le délai d’attente standard est de 3 mois pour la plupart des domaines du droit. Les pures demandes de dommages-intérêts (p. ex. vous êtes renversé en tant que piéton) ne sont en règle générale soumises à aucun délai d’attente.
Libre choix de l’avocat
En cas de procédure judiciaire ou administrative, la loi vous permet de choisir un avocat de confiance. Avant ce stade, de nombreuses assurances se réservent le droit de traiter le cas par leurs propres juristes ou de vous attribuer un avocat, et certaines limitent les honoraires d’un avocat librement choisi. Recherchez des clauses qui vous garantissent le libre choix de l’avocat sans désavantage financier.
Protection juridique conseil / hotline téléphonique
L’assurance propose-t-elle une hotline juridique simple pour toutes les questions de droit, même en l’absence de véritable litige ? Très utile pour faire vérifier rapidement des contrats avant de les signer.

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Partie 2

Assurances de personnes – protection de votre capacité de travail

Les assurances de personnes vous protègent, vous et votre famille, contre les conséquences financières d’une perte de gain, d’un accident, d’une maladie ou d’un décès.

1. Assurance d’indemnités journalières maladie et accidents

Si, en tant que salarié ou indépendant, vous ne pouvez pas travailler pendant des mois en raison d’une maladie grave ou d’un accident, vous risquez d’importantes pertes de revenu. Le maintien légal du salaire prend souvent fin étonnamment vite.

La situation du marché: Les caisses maladie (comme Swica, Helsana ou CSS) ainsi que les assureurs de personnes classiques proposent des solutions d’indemnités journalières qui couvrent jusqu’à 80% du salaire perdu pendant 730 jours au maximum.
Pour les indépendants: Pour les entrepreneurs et les freelances, cette couverture est vitale, car contrairement aux salariés, ils ne bénéficient d’aucune couverture automatique selon la LAA (loi sur l’assurance-accidents).

Ce à quoi vous devez veiller lors de la comparaison

Avec la couverture des indemnités journalières (indemnités journalières maladie / IJM) et de la perte de gain (rente en cas d’incapacité de gain), nous touchons à la garantie du minimum vital. Les différences de prestations dans les petits caractères sont ici déterminantes, car il s’agit de savoir si vous pourrez maintenir votre niveau de vie en cas de longue maladie ou après un accident. On distingue fondamentalement deux piliers, souvent combinés :

Pilier 1·Les indemnités journalières maladie (IJM)

Elles couvrent la période qui suit directement le début de la maladie (généralement pendant 730 jours au maximum).

Pilier 2·La rente en cas d’incapacité de gain (3e pilier)

Elle verse une rente mensuelle si vous ne pouvez plus travailler durablement (souvent jusqu’à la retraite).

Voici votre check-list pour une comparaison des prestations indépendante des primes :

1.Indemnités journalières maladie (IJM) : les principales clauses

Pour les indemnités journalières maladie, quelques clauses déterminent pendant combien de temps et à partir de quand l’argent est versé :

Durée des prestations
La norme absolue est de 730 jours (2 ans). Vérifiez dans la fiche produit que ces 730 jours ne s’appliquent pas « par cas de maladie », mais sont additionnés de manière flexible si vous êtes absent plusieurs fois pour la même maladie (p. ex. dépressions récurrentes ou cancer).
Délai d’attente (délai de carence)
À partir de quel jour d’arrêt de travail l’argent est-il versé ? Les options possibles sont le 14e, 30e, 60e ou 90e jour. Plus votre employeur continue longtemps à verser le salaire (obligation de continuer à verser le salaire), plus le délai d’attente peut être long. Point de comparaison : existe-t-il une « clause de rechute » ? Si vous retombez malade pour la même cause après un bref retour au travail, le délai d’attente ne devrait pas recommencer à zéro.
Droit de passage en cas de changement d’emploi (libre passage)
Si vous êtes assuré collectivement pour les indemnités journalières maladie par votre employeur et que vous perdez ou quittez votre emploi, vous avez le droit de passer dans l’assurance individuelle de l’assureur dans un certain délai (généralement 30 jours, voire plus selon le contrat). Critère de prestation : un bon assureur renonce entièrement à un nouvel examen de santé lors de ce passage.

2.Rente en cas d’incapacité de gain : les vraies différences de qualité

Lorsqu’une maladie devient durable, l’assurance-invalidité (AI) et la caisse de pension (2e pilier) prennent le relais après environ deux ans. Comme elles ne couvrent souvent qu’environ 60% du dernier revenu, la rente privée en cas d’incapacité de gain comble la lacune restante. Prêtez attention à ces critères décisifs :

Définition de l’incapacité (incapacité professionnelle ou incapacité de gain)
Le plus grand piège en matière de prestations.
- Tarifs bon marché: Ils ne versent de prestations que si vous ne pouvez plus exercer aucune activité sur l’ensemble du marché du travail (renvoi abstrait). Si un chirurgien ne peut plus opérer en raison de tremblements des mains, mais pourrait théoriquement encore travailler comme concierge, l’assurance ne paie souvent rien.
- Meilleurs tarifs: Souvent désignés comme « incapacité professionnelle » – ils versent des prestations si vous ne pouvez plus exercer la profession concrète que vous avez exercée en dernier.
Échelonnement des prestations (seuil de versement)
À partir de quel degré d’invalidité l’assurance verse-t-elle la rente complète ? En Suisse, la norme est le système de l’AI (rente complète seulement à partir de 70% d’invalidité). Les meilleurs assureurs privés versent la rente complète convenue dès un degré d’invalidité de 66⅔% ou versent des rentes partielles échelonnées dès 25% ou 50%.
Libération du paiement des primes en cas d’incapacité de gain
Une caractéristique extrêmement importante. Si vous devenez incapable de gagner votre vie, vous n’avez plus à payer de primes pour cette assurance à partir de ce moment, tout en continuant à recevoir la rente convenue.

3.Clauses communes aux deux types d’assurance

Ces points s’appliquent aussi bien aux indemnités journalières maladie qu’à la rente en cas d’incapacité de gain :

Renonciation au droit de résiliation en cas de sinistre
Selon la loi suisse sur le contrat d’assurance (LCA), une assurance peut résilier le contrat après un sinistre annoncé. Les bonnes assurances d’indemnités journalières maladie renoncent explicitement dans le contrat à ce droit de résiliation en cas de sinistre. Si ce n’est pas le cas, vous risquez de vous retrouver sans protection après la première longue maladie.
Maladies psychiques (burn-out / dépression)
Les troubles psychiques sont aujourd’hui la principale cause des incapacités de gain de longue durée. Certains tarifs limitent fortement les prestations en cas de maladies purement psychiques (p. ex. durée de versement limitée à 12 mois). Vérifiez impérativement que les maladies psychiques sont entièrement assimilées aux maladies organiques.
Champ d’application (couverture mondiale)
L’assurance continue-t-elle à verser la rente si vous décidez de partir à l’étranger (p. ex. chez des proches) en raison de votre maladie chronique ou pour votre convalescence ?

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2. Prévoyance privée (pilier 3a & assurances vie)

L’AVS et la caisse de pension (1er et 2e piliers) ne couvrent généralement qu’environ 60% du revenu habituel à la retraite ou en cas d’invalidité. Avec le pilier 3a, vous comblez cette lacune de prévoyance tout en économisant chaque année beaucoup d’impôts.

Comparaison banque ou assurance: Une solution purement bancaire offre une flexibilité maximale. Une solution d’assurance (p. ex. chez Zurich ou Helvetia) combine en plus l’épargne avec une protection de votre famille en cas de décès ou d’incapacité de gain (libération du paiement des primes).

Ce à quoi vous devez veiller lors de la comparaison

Avec l’assurance de prévoyance (pilier 3a lié ou pilier 3b libre), vous combinez l’épargne pour la retraite et une couverture d’assurance (p. ex. en cas de décès ou de perte de gain). Comme vous signez ici des contrats qui courent souvent sur 20, 30 ou 40 ans, les clauses contractuelles et la flexibilité prévue dans la fiche de prestations sont encore plus déterminantes que pour toute autre assurance. Un mauvais produit ne peut être corrigé par la suite qu’au prix de lourdes pertes financières (la fameuse valeur de rachat).

Voici votre check-list des points auxquels vous devez être particulièrement attentif dans les conditions lors de la comparaison des prestations :

1.Le modèle d’épargne : risque ou sécurité

Le choix le plus important du catalogue de prestations concerne la manière dont votre argent est placé :

Prévoyance classique ou liée à des fonds
- Classique: L’assureur vous garantit un capital fixe en cas de vie et un taux d’intérêt minimal. Point de comparaison : quel est le taux garanti par rapport aux frais de gestion ?
- Liée à des fonds: L’argent est investi dans des fonds en actions ou de placement. Points de comparaison : pouvez-vous changer de fonds gratuitement pendant la durée du contrat (switching) ? L’assurance propose-t-elle une gestion automatique de l’échéance ? L’argent est alors transféré progressivement, au cours des 5 à 10 dernières années avant la retraite, d’actions volatiles vers des obligations sûres, afin de sécuriser les gains.

2.Les clauses de flexibilité (la caractéristique la plus importante)

La vie change, mais un contrat de prévoyance continue de courir de manière rigide. Les bons produits se distinguent par une flexibilité intégrée :

Pause de primes / suspension
Que se passe-t-il si vous perdez votre emploi, suivez une formation continue ou partez faire le tour du monde ? Critère de prestation : le contrat permet-il une suspension temporaire du paiement des primes (p. ex. pendant 6 ou 12 mois), sans être directement résilié ni que la couverture d’assurance soit entièrement supprimée ?
Indexation des primes
De nombreux contrats prévoient une adaptation automatique de la prime à l’inflation ou aux déductions légales maximales du pilier 3a. Point de comparaison : pouvez-vous refuser cette augmentation chaque année simplement et sans nouvel examen de santé ?
Versements supplémentaires et réductions
Pouvez-vous adapter le montant d’épargne annuel avec souplesse si vous gagnez plus ou moins une année ? C’est la norme pour les solutions bancaires pures du pilier 3a, mais c’est souvent très réglementé pour les solutions d’assurance.

3.Les prestations de risque (décès & perte de gain)

Comme il s’agit d’une assurance, vous achetez des couvertures biométriques. Comparez ici les points suivants :

Libération du paiement des primes en cas d’incapacité de gain
C’est la principale raison de conclure le 3e pilier auprès d’une assurance plutôt que d’une banque. Si vous devenez invalide durablement à la suite d’une maladie ou d’un accident, l’assurance prend en charge le paiement des primes à votre place. Votre objectif d’épargne pour la retraite est donc atteint exactement comme si vous aviez continué à cotiser vous-même. Point de comparaison : à partir de quel degré d’invalidité (p. ex. dès 66⅔% ou de manière échelonnée dès 25%) cette libération s’applique-t-elle ? Existe-t-il un délai d’attente (généralement 3 à 6 mois) ?
Capital-décès (constant ou décroissant)
Si vous décédez avant la retraite, un capital est versé à vos proches (partenaire, enfants).
- Capital constant: La somme reste identique pendant toute la durée du contrat.
- Capital décroissant: La somme diminue d’année en année – idéal par exemple pour garantir une hypothèque qui, grâce à l’amortissement, diminue elle aussi au fil des ans.

4.La transparence des coûts et de la valeur de rachat

Sur de longues durées en particulier, les coûts déterminent ce qui restera de votre avoir d’épargne :

La valeur de rachat (tableau des valeurs de rachat)
Si vous devez résilier l’assurance de manière anticipée (p. ex. parce que vous quittez définitivement la Suisse ou retirez l’argent pour acquérir un logement), vous recevez la valeur de rachat. Celle-ci doit figurer de manière parfaitement transparente dans le contrat. Comparez l’ampleur des pertes durant les 5 à 10 premières années. Avec les mauvais tarifs, l’argent des 3 premières années est entièrement absorbé par les frais d’acquisition de l’assurance.
Taux de frais effectifs (TER / Reduction in Yield)
Dans quelle mesure les frais internes de gestion et de risque réduisent-ils le rendement de votre avoir d’épargne ? Cherchez dans la fiche produit le pourcentage que l’assurance prélève chaque année sur le capital.

Conseil stratégique : assurance ou solution bancaire

Avant de comparer les prestations, posez-vous toujours la question de fond : souhaitez-vous combiner épargne et assurance ?

Solution bancaire ou application de prévoyance

Si vous voulez un maximum de flexibilité (payer des primes, les suspendre, liberté totale dans le choix des fonds), un pur pilier 3a auprès d’une banque ou d’un prestataire numérique de prévoyance (p. ex. VIAC, finpension, Frankly) est souvent nettement plus avantageux et meilleur marché.

Solution d’assurance

Une solution d’assurance vaut surtout la peine si vous souhaitez intégrer la libération du paiement des primes en cas d’incapacité de gain comme filet de sécurité solide pour votre prévoyance vieillesse, ou si vous devez protéger une famille au moyen d’un capital-décès.

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