NVBConsulenza assicurativa neutrale

Per PMI, artigiani e indipendenti

Assicurazioni per la Sua PMI – LAINF, LPP, indennità giornaliera e azienda

In qualità di datore di lavoro, Lei deve assicurare i Suoi collaboratori contro gli infortuni e affiliarli a una cassa pensione – e le perdite di salario in caso di malattia possono mettere rapidamente in difficoltà una piccola impresa. Le spieghiamo in modo comprensibile a cosa serve ogni assicurazione, richiediamo offerte a diversi assicuratori e le confrontiamo in modo neutrale.

Richiedere un’offerta Che cos’è?

Parte 1

Assicurazioni di persone e sociali per i Suoi collaboratori

Queste assicurazioni proteggono i Suoi collaboratori – e Lei, in qualità di datore di lavoro, da onerosi pagamenti del salario. La base per il premio è quasi sempre la massa salariale AVS.

Obbligatoria

Assicurazione infortuni LAINF

Legge federale sull’assicurazione contro gli infortuni

Ogni datore di lavoro in Svizzera deve assicurare i propri collaboratori contro gli infortuni professionali e le malattie professionali. Chi lavora almeno 8 ore alla settimana presso lo stesso datore di lavoro è inoltre assicurato contro gli infortuni non professionali (tempo libero).

  • Spese di cura nel reparto comune, senza franchigia né aliquota percentuale
  • Indennità giornaliera d’infortunio: 80 % del salario assicurato dal 3° giorno dopo l’infortunio
  • Rendite d’invalidità e per superstiti nonché indennità per menomazione dell’integrità
  • Il premio per gli infortuni professionali è a carico del datore di lavoro, quello per gli infortuni non professionali può essere dedotto dal salario

Buono a sapersi: Molti settori (p. es. edilizia, industria, artigianato con macchinari) sono assicurati per legge presso la Suva – lì l’assicuratore LAINF non è liberamente sceglibile, l’assicurazione complementare invece sì. Gli indipendenti non sono assicurati obbligatoriamente e possono assicurarsi facoltativamente.

Obbligatoria

Indennità giornaliera d’infortunio

Sostituzione del salario dopo un infortunio

L’indennità giornaliera d’infortunio fa parte dell’assicurazione obbligatoria LAINF. Sostituisce il salario finché una persona, a seguito di un infortunio, è totalmente o parzialmente incapace al lavoro.

  • Giorno dell’infortunio e i due giorni successivi: pagamento del salario da parte del datore di lavoro (almeno 80 %)
  • Dal 3° giorno: 80 % del salario assicurato da parte dell’assicuratore LAINF
  • È assicurato il salario fino all’importo massimo legale LAINF
  • Con l’assicurazione complementare LAINF l’indennità giornaliera può essere aumentata fino al 100 %

Buono a sapersi: Per i titolari di una ditta individuale la LAINF non si applica automaticamente. Senza un’assicurazione LAINF facoltativa, gli infortuni sono coperti solo dalla cassa malati – e lì non c’è alcuna indennità giornaliera.

Facoltativa

Assicurazione complementare LAINF (LAINF-C)

Complemento all’assicurazione infortuni obbligatoria

L’assicurazione complementare LAINF colma le lacune dell’assicurazione obbligatoria – particolarmente importante per i quadri e i collaboratori con salari elevati, nonché come interessante prestazione supplementare per il Suo personale.

  • Assicurazione delle quote di salario che superano l’importo massimo LAINF
  • Indennità giornaliera fino al 100 % anziché all’80 % del salario
  • Spese di cura nel reparto semiprivato o privato
  • Prestazioni più elevate in caso di invalidità e decesso

Buono a sapersi: Può stipulare l’assicurazione complementare presso un assicuratore diverso da quello dell’assicurazione LAINF obbligatoria – anche per le aziende assicurate presso la Suva.

Obbligatoria

Previdenza professionale LPP

2° pilastro / cassa pensione

I collaboratori il cui salario annuo supera la soglia d’entrata legale devono essere affiliati a un istituto di previdenza (cassa pensione o fondazione collettiva). I contributi sono ripartiti tra datore di lavoro e collaboratori – il datore di lavoro ne sostiene almeno la metà.

  • Copertura dei rischi invalidità e decesso dal 1° gennaio successivo al 17° compleanno
  • Risparmio per la vecchiaia dal 1° gennaio successivo al 24° compleanno
  • Scelta tra minimo LPP, soluzione inglobante (sovraobbligatoria) e piani per quadri
  • Assicurazione completa (massima sicurezza) o fondazione collettiva semiautonoma (maggiori opportunità di rendimento)

Buono a sapersi: Chi non è affiliato a nessun istituto di previdenza viene assegnato all’istituto collettore. Gli indipendenti senza personale possono assicurarsi facoltativamente – spesso interessante dal punto di vista fiscale.

Vivamente consigliata

Indennità giornaliera di malattia (IGM)

Assicurazione perdita di guadagno in caso di malattia

Se una collaboratrice o un collaboratore si ammala, Lei deve continuare a pagare il salario per un periodo limitato secondo il Codice delle obbligazioni (art. 324a CO). Un’assicurazione collettiva d’indennità giornaliera di malattia si assume questo rischio e versa di norma l’80 % del salario per circa due anni (720 o 730 giorni).

  • Non obbligatoria per legge – ma molti contratti collettivi di lavoro (CCL) la prescrivono
  • Periodo d’attesa a scelta (p. es. 14, 30, 60 o 90 giorni): più è lungo, più il premio è conveniente
  • Copertura dell’80 % o del 100 % del salario
  • Protegge la Sua PMI da lunghi pagamenti del salario in caso di malattia prolungata

Buono a sapersi: Affinché l’assicurazione sostituisca l’obbligo legale di pagamento del salario, deve essere equivalente – tra l’altro il datore di lavoro sostiene almeno la metà del premio. Durante il periodo d’attesa il salario è a Suo carico.

Parte 2

Assicurazioni per la Sua azienda

Responsabilità civile, inventario e IT: queste assicurazioni proteggono l’azienda stessa. La maggior parte delle PMI le richiede come pacchetto – nel modulo può selezionare tutto in una volta.

Vivamente consigliata

Responsabilità civile aziendale (RC aziendale)

Danni causati a terzi dalla Sua azienda

Copre i danni a persone e cose che Lei o i Suoi collaboratori causate a clienti o a terzi, e respinge le pretese ingiustificate.

  • Somme di garanzia usuali: CHF 3, 5 o 10 mio.
  • Importante: lavori su fondi di terzi, esportazione (soprattutto USA/Canada), danni puramente patrimoniali
  • Il premio dipende dal settore, dalla cifra d’affari e dal numero di collaboratori

Buono a sapersi: Non è prescritta dalla legge, ma spesso è richiesta da committenti, locatori o associazioni professionali.

Vivamente consigliata

Cose, inventario e interruzione d’esercizio

Arredamento, macchinari, merci e perdita di reddito

Assicura il Suo inventario (arredamento d’ufficio, IT, attrezzi, macchinari, magazzino merci) al valore a nuovo contro incendio e danni causati dalle forze della natura, furto, acqua e rottura vetri. L’assicurazione interruzione d’esercizio risarcisce la perdita di reddito se, dopo un danno materiale, non è possibile lavorare.

  • Somma assicurata al valore a nuovo – altrimenti c’è il rischio di sottoassicurazione
  • Durata di garanzia dell’interruzione d’esercizio di solito 12 o 24 mesi
  • Un impianto d’allarme, sprinkler o una cassaforte possono ridurre il premio

Buono a sapersi: Nella maggior parte dei cantoni l’edificio stesso è assicurato presso l’assicurazione cantonale degli stabili. Se i locali sono in affitto, assicura solo il Suo inventario.

Facoltativa

Assicurazione cyber

Attacchi hacker, perdita di dati, estorsione

Copre i costi dopo un attacco informatico: ripristino dei dati, analisi forense IT, interruzione d’esercizio, comunicazione di crisi e pretese di terzi, p. es. dopo una violazione della protezione dei dati.

  • Danni propri e pretese di responsabilità civile in un unico contratto
  • Hotline d’emergenza 24 ore su 24 con specialisti IT a seconda dell’offerente
  • Gli assicuratori chiedono informazioni sulle Sue misure di sicurezza IT

Buono a sapersi: Senza una protezione di base come backup regolari e l’autenticazione a due fattori (2FA), molti assicuratori rifiutano o riducono le prestazioni.

Consiglio: caricare i documenti invece di digitare

Non ha in mente tutte le masse salariali e i dettagli? Nessun problema. Carichi semplicemente i Suoi documenti nel modulo – così si risparmia gran parte della digitazione e gli assicuratori ricevono subito cifre affidabili per un’offerta vincolante.

  • Polizza/e attuale/i e ultima fattura dei premi
  • Ultima dichiarazione dei salari (LAINF/IGM) o conteggio salariale
  • Elenco del personale con data di nascita e salario annuo (per la LPP)
  • Conto economico o chiusura annuale

Richiesta di offerta per aziende

La Sua richiesta PMI

Selezioni le assicurazioni desiderate – il modulo Le mostra solo le domande necessarie. Verifichiamo i Suoi dati, richiediamo offerte a diversi assicuratori e La contattiamo personalmente.

I campi contrassegnati con * sono obbligatori.

1

Quali assicurazioni desidera richiedere?

Selezione multipla possibile. A seconda della selezione compaiono le domande pertinenti.

2

Dati di base dell’azienda

Numero d’identificazione delle imprese, p. es. CHE-123.456.789 – disponibile su uid.admin.ch o zefix.ch.

Numero di collaboratori
3

Persona di contatto

Caricare documenti (facoltativo)

Carichi la Sua polizza attuale, l’ultima dichiarazione dei salari, un elenco del personale o il conto economico (PDF o foto) – così si risparmia molta digitazione e gli assicuratori ricevono cifre affidabili.